Introduzione articolo
Tra le priorità finanziarie dei genitori ne spicca una tra tutte: investire per l’università dei figli.
I genitori infatti vogliono il meglio per i propri figli e ci sono 3 modelli principali per questo importante obiettivo:
- supportare totalmente i figli per permettergli di concentrarsi solo sul proprio percorso formativo, idealmente del livello più alto possibile
-
dargli il minimo supporto economico possibile, perché possano crearsi in autonomia la loro strada
- fare un mix dei primi due modelli, per scelta o per possibilità economiche
Sono un consulente finanziario: non ho né le competenze né la presunzione di dire a dei genitori come educare i propri figli.
Ciò che posso dire senza alcun dubbio è che se volete supportarli nel loro percorso formativo dovete pensare il prima possibile a come investire per l’Università dei figli: in questo articolo scopriamo perché il tempo è così importante per questo progetto.
Se vuoi scaricare la guida completa (e gratuita) alla pianificazione finanziaria per l’Università dei Figli clicca qui.
Investire per l'università dei figli: i costi dello studio
Iniziamo con un esempio pratico: studiare in Bocconi ha un costo di circa 15/20.000€ annui, e stiamo parlando del costo di oggi: l’inflazione farà sì che tra 10-15-20 anni il costo sarà ancora più alto.
Non serve addolcire la pillola: le famiglie che non sono ultra-patrimonializzate e non hanno redditi molto alti faranno sempre più fatica a permettere ai propri figli di studiare negli atenei più prestigiosi.
Non è detto che sia necessario studiare in queste università e non è detto che i tuoi figli lo vogliano: in alcuni settori ci sono atenei ottimi a prezzi accessibili, ma se non ci pensate per tempo avranno un obbligo, non una possibilità di scegliere.
- Per un ciclo universitario magistrale nei più prestigiosi atenei privati in Europa i costi vanno da 20/25.000€ per gli atenei pubblici agli 85/120.000€
E questo escludendo i costi di libri, eventuali ripetizioni/affitto stanza…
La voce più trascurata è senza dubbio quella per stringere relazioni con i colleghi: investire per l’università dei figli non significa solo coprire il costo della retta.
Se tuo figlio studia ad Oxford dovrà stringere relazioni con gli studenti di Oxford, sia per piacere personale che per motivi professionali.
Siamo nel mondo di Internet: l’informazione è accessibile quasi gratuitamente, ma le relazioni hanno sempre più valore.
Lo studente medio di Oxford difficilmente farà l’aperitivo da 3,50€ e la cena al baracchino con 5€: se vostro figlio frequenta una certa università potrà rinunciare a qualche sfizio, ma grossomodo avrà le spese tipiche di chi frequenta quell’università.
Quando come genitori volete investire per l’università dei figli dovete necessariamente tenerne conto.
Quanto investire per l'università dei figli?
Un investimento ha due leve: tempo e soldi.
Dal calcolatore di Banca d’Italia sull’interesse composto puoi fare qualche simulazione per capire il risultato che potete aspettarvi dai vostri investimenti.
Ad esempio:
- investendo 10.000€ iniziali e 350€ al mese appena nasce vostro figlio, arriverete al suo diciottesimo compleanno con circa 190.000€ lordi (ipotizzando un rendimento medio annuo del 7,5%)
- Se iniziate quando ha un anno, il risultato finale sarà di circa 170.000€
- Se iniziate quando vostro figlio ha 10 anni, al diciottesimo di vostro figlio avrete circa 60.000€ lordi
Si tratta di poter scegliere tra le migliori università in Europa in qualsiasi campo di studio oppure avere comunque delle buone possibilità, ma molto più limitate (soprattutto se si tratta di studenti fuori sede): ecco perché è così importante iniziare ad investire presto.
Più sfruttate la leva del tempo, minore sarà l’impegno economico richiesto.
Personalmente seguo esattamente questa strategia: non ho ancora figli, ma ho iniziato ad investire per la loro università in modo da sfruttare al massimo la leva del tempo.
Ma quindi dove conviene investire per l'università dei figli?
Qui si entra in discorsi che andrebbero approfonditi a dovere.
Se l’investimento è per un figlio piccolo la scelta migliore è quella di posizionarsi su un portafoglio ben diversificato, ma che in ogni caso abbia una buona dose di azioni.
Il tempo è dalla nostra parte e la volatilità momentanea non è un problema – che problema c’è se le borse il mese prossimo scendono del 15% quando noi investiamo in ottica 15/18 anni?
Rischio non è che i 10.000€ iniziali diventino 9.000 dopo un mese.
Quelle sono oscillazioni: possono non essere piacevoli, ma fanno parte del gioco.
Rischio è la possibilità che vostro figlio vi dica "Vorrei studiare a Londra" e voi non possiate sostenerlo in questa scelta.
Ma rischio è anche la possibilità che i 10.000€ iniziali diventino 9.000 e voi vendiate in quel momento: nel tempo i mercati guadagnano, ma se vendi dopo un ribasso la futura ripresa dei mercati non ti riguarda – ormai hai venduto.
Per questo è così importante diventare investitori consapevoli e capire davvero quello che state facendo per il futuro di vostro figlio: non serve diventare esperti, ma diventare consapevoli è fondamentale.
I costi a cui stare attenti nell'investire per l'università dei figli
Un elemento a cui fare molta attenzione quando si tratta di investire per l’università dei figli, ma in realtà anche per tutti gli altri obiettivi, sono i costi.
Un investimento di 18 anni con 10.000€ iniziali e 350€ al mese può porrtare, senza troppi rischi, a quasi 190.000€ di capitale finale.
Ma se pagate il 2,5% di costi all’anno?
Il risultato finale diventa di poco più di 140.000€.
Dal calcolatore dell’interesse composto di Banca d’Italia puoi fare tutte le simulazioni del caso.
Oltre 40.000€ tra costi e mancati rendimenti (ogni euro di costi che paghi è un euro in meno investito).
Può significare costringersi alla scelta tra ottima università europea o buona università nazionale, per non parlare di chi ha più di un figlio.
Ma come più di 40.000€ di costi?
La maggior parte dei consulenti finanziari non lavora facendo pagare una parcella al risparmiatore, ma con dei fondi che pagano retrocessioni a banca e consulente.
Ciò significa che se il costo di un fondo è del 2,5% annuo, ogni giorno verrà scalata una piccolissima parte di questo costo dall’andamento del fondo: è praticamente impossibile capire quanto il fondo si muove per i costi e quanto per i movimenti di mercato.
Non giudico il modello di business di per sé, giudico la trasparenza: la tua banca e il tuo consulente ogni anno dovrebbero condividere con te il rendiconto costi MiFID, che mostra esattamente quanto hai pagato sui tuoi investimenti.
Se non l’hai mai ricevuto puoi richiedere un’analisi gratuita dei tuoi investimenti.
Se vuoi creare il tuo piano ed investire per l’università dei tuoi figli, ecco alcune risorse e passi concreti che ti consiglio:
- 📘 Leggi il mio libro Consapevole – Prendi il controllo sui tuoi soldi, disponibile su Amazon -ti guiderà passo passo a comprendere il vero senso della pianificazione finanziaria.
- 🎁 Scarica gratuitamente la “Guida completa all’investimento per i figli”, uno strumento pratico con i passi da seguire e gli errori da evitare.
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Recap articolo
L’investimento per i figli è uno dei più nobili che possano esistere.
Il costo della formazione varia moltissimo in base al settore in cui si sceglie di specializzarsi. Ecco qualche consiglio pratico:
- pianificate come se vostro figlio volesse frequentare le università più costose che ci siano: se dovesse scegliere un altro percorso dovrete scegliere solo cos’altro fare con quei soldi, ma se scegliesse quel percorso non sarete costretti a dirgli “ci dispiace, non possiamo permettercelo”
- dedicate un paio d’ore a capire cosa sia davvero il rischio su un investimento di lungo periodo.
Lasciare sul conto/conti deposito o strumenti simili dei risparmi che serviranno tra oltre 10 anni significa rinunciare a tantissimi rendimenti: per approfondire puoi richiedere gratuitamente il kit dell’investitore consapevole
- fate attenzione a delegare al consulente di fiducia senza approfondire come investite e come guadagna il consulente.
I classici fondi, come visto nell’articolo, possono portare a 40.000€ in meno per figlio tra costi e mancati rendimenti
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Chi sono
Matteo Foti - Consulente Finanziario
Aiuto dirigenti, piccoli imprenditori, famiglie e giovani professionisti a gestire al meglio il proprio patrimonio.
Sono un consulente finanziario abilitato e sono l’autore del libro “Consapevole – prendi il controllo sui tuoi soldi”.
Come partner per offrire il meglio ai miei clienti ho scelto Fineco Private Banking.
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Laurea in economia bancaria, finanziaria e assicurativa all’Università degli Studi di Milano-Bicocca
- Autore del libro Consapevole – prendi il controllo sui tuoi soldi
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Consulente finanziario Fineco abilitato, regolarmente iscritto all’Albo OCF
- Iscritto al registro unico AIEF, Associazione Italiana per l’Educazione Finanziaria (l’unica riconosciuta dal Ministero dell’Istruzione)
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Oltre 2 anni di esperienza in un gruppo leader mondiale nella gestione dei rischi complessi (assicurazione di multinazionali e riassicurazione, ossia assicurare altre compagnie di assicurazioni)
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Divulgazione nelle aziende su pianificazione finanziaria e pensionistica per dipendenti e soci
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Divulgazione delle basi dell’investimento da oltre 5 anni tra LinkedIn, YouTube, eventi locali e altri social
- Pianificazione basata su trasparenza e consapevolezza: niente costi nascosti (se “non stai pagando” il tuo consulente finanziario richiedi una diagnosi gratuita dei tuoi investimenti) e niente paroloni per rendere la gestione dei tuoi risparmi più complessa di quanto non lo sia già
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